Konut kredinizi yeniden yapılandırırken nelere dikkat etmelisiniz?

Yüksek faizle konut kredisi kullananlar, düşen faiz oranları ile birlikte, kredilerini yeniden yapılandırmaya gidiyor. Bu yeniden yapılandırma ile birlikte tüketicilere rehber olabilecek üç farklı seçenek yer alıyor. Bu seçenekleri, aşağıdaki tablolarda örnekleri ile göreceksiniz.

Türkiye ekonomisinde görülen hızlı iyileşme ve kredi derecelendirme kuruluşlarından gelen olumlu sinyallerle beraber düşen TL faiz oranları yeniden finansman pazarını canlandırmaya başladı.

Bunu gerek müşteri taleplerinden, gerekse de finans sektörünün yaptığı kampanyalardan rahatlıkla görmek mümkün. Son dönemde düşen faiz oranları ile birlikte konut kredisi kulanlar, kredilerini yeniden yapılandırmaya gidiyor.

Finans litaratüründe Yeniden Finansman adı verilen açıklamakta yarar var. 5582 sayılı Konut Finansman Yasası`na ve bu yasa kapsamında yayınlanmış yönetmeliklere göre Yeniden Finansman işleminin tanımı şu şekilde yapılıyor:

Konut finansmanı sözleşmelerinde konut finansman kuruluşu ile tüketicinin mutabakatı ile kredi faiz oranında, vadesinde, faiz türünde değişiklik yapılmasının yanı sıra, aynı ev teminat gösterilerek birden fazla konut kredisi kullanılmışsa bu kredilerin birleştirilmesi, sözleşmede belirtilmiş olan para biriminin değiştirilmesi ve son olarak da konut finansmanı kuruluşunda değişiklik yapılmasıdır.

Üç farklı seçenek

Müşterinin sözleşmedeki faiz, vade ve diğer koşullarda değişiklik talep etmesi durumda ya mevcut kurumuyla ya da rekabetteki başka bir kurumla işlemi gerçekleştirmesi söz konusu olabiliyor. Yine kredi kullananların böyle bir durumda birkaç seçenekleri olduğunun bilmelerinde yarar var. Bu seçenekler şunlar:

Taksitleri aynı tutarak düşük faizlerle vadeyi kısaltarak krediyi daha hızlı ödemek.

Sadece faizi düşürerek taksitleri azaltmak ve kalan vadeyi uzatarak veya üründe değişikliğe giderek taksitleri düşürmek.

Dolayısıyla faizlerdeki düşüşten bağımsız olarak da taksitlerin düşürülebileceğinden hareketle bu konunun yüz binlerce konut kredisi kullanmış ve kredi bakiyesi olan müşteriyi ilgilendirebileceğini belirtmekte de yarar var. Konunun daha iyi anlaşılması amacıyla örnek üç tablo aracılığı ile resmi daha net anlatmak mümkün.

Yeniden finansman ile ilgili önemli noktalar:

Konut kredisinin faizini düşürerek kredisini yeniden yapılandırmak isteyen tüketicilerin ilk önce kredi kullandıkları banka ya da finansman kuruluşuna başvurmaları gerekiyor..

Yeniden Finansman işlemlerinde faiz oranı kadar masraflar da büyük önem taşıyor. 2007 yılı Mart ayından sonra açılmış sabit faizli konut kredilerinin erken kapatılması halinde yüzde 2 erken kapama ücreti uygulanıyor. Ayrıca yeni kullanılacak kredi için ekspertiz, hukuki hizmet ve kredi açılış ücreti gibi ücretler alınıyor.

Tüketicilerin kararlarını verirken hem bu ücretlerin toplamına hem de ücretlerin yeni kredi tutarına eklendiği durumlarda kredi toplam maliyetlerini detaylı olarak incelemelerinde yarar var.

Her gün 20-30 talep geliyor

Murat Aysan(DD Mortgage Genel Müdürü)

2010 yılında tahmin ettiğimizden daha fazla Yeniden Finansman oldu. Faizler düştüğü için birçok bankanın kredi transferi kampanyası yaptığını görüyoruz. DD Mortgage olarak her gün 20-30 tane yeniden finansman talebi alıyoruz. Gelen müşterilerde çok çeşitli talepler görüyoruz. Onun için de bir kaç senaryo oluşturduk. Var olan vadelerini veya taksitlerini düşürme yöntemi, buna yüzde 30-35 diyebiliriz. Bir miktar müşteri de faizler bu kadar düşmüşken taksitlerini iyice düşürmek ve vadeleri uzatmak istiyor. Bunun en önemli sebebi; bu kredilerini yeniden yapılandırması durumunda aylık taksitleriniz düşüyor ve bu kredilerin üstüne herhangi BSMV ve KKDF yok. Dolayısıyla en ucuz finansman kredisi. Bireyin borçlanabileceği hem faiz oranı olarak en düşük kredi hem de üstünde vergi ve fonlar olmadığı için haklı olarak müşteriler bir hesap yapıyorlar. ‘Aylık bin 500 TL ödeyene kadar 700 TL ödeyeyim öteki 700 TL`yi de gidip başka bir ihtiyacımı karşılayayım` diyorlar. Bir miktar müşteri hem vadeyi uzatıyor, hem faizin düşüşünden faydalanıyor hem de ürün değiştiriyor.Bu sene yapılan Re- Finansmanların 10 milyar TL`nin çok üstünde olacağını tahmin ediyoruz. Bizim de portföyümüzün yaklaşık yüzde 15`i bütün yıl boyunca yeniden finansman için bize talepte bulunmuş durumda.