Kredinizi başka bankaya transfer ettirebilirsiniz

Yüksek faizli konut kredisini düşük faizli krediyle nasıl değiştirirsiniz?
Türkiye Bankalar Birliği (TBB) İpotek Bankacılığı Çalışma Grubu Başkanı Önder Halisdemir sorularınızı yanıtlıyor.
Sorularınızı tkirecci@milliyet.com.tr adresine veya (0212) 505 62 46 numaralı faksa gönderebilirsiniz.

Soru: 16 ay önce aylık 2,80 faizle kredi aldım. 48 ay vadeli. 1 ay önce yeniden yapılandırma için müracaat ettim, olumsuz cevap aldım. Bir başka bankaya gittim, talebimi kabul ettiler. 1.30 faizle yeni bir kredi ile transferi yapabileceklerini, ancak 600 YTL ek masraf olacağını söylediler. Kredi kullandığım bankaya durumu izah ettim. Olumsuz görüşleri birden değişti ve kendilerinin bu yapılandırmayı gerçekleştireceklerini söylediler.
Faizleri otomatik olarak 1.20`ye indireceğini, herhangi bir masrafın olmadığını belirtti. Ancak Şubat ayının 15`inde olacağı söylenen bu uygulama gerçekleşmedi. Ben yine eski faizden ödememi yaptım. Şimdi ise Mart 15`ini gösteriyorlar. Bankam yenileme yapmaz ise ya da ben başka bir bankaya gidersem, bu banka benden yine o 600 YTL`yi alır mı? Selim Bilginkaya

Yanıt: Konut kredisi sözleşmesi, müşteriyle bankayı belirli vadede, belirli faizle ve belirli taksitlerle borcun geri ödenmesini sağlayan bir anlaşma ile bağlar. Sözleşme taraflarında kredi veren taraf olan bankaların, faiz indirme yükümlülüğü bulunmamaktadır. Dolayısıyla KKDF konusundaki imkanın tüketici tarafından otomatikman kullanılacağı şekilde anlaşılmamalıdır. Şüphesiz tüketici açık olan kredisini, faiz oranından memnun değilse, kapatmaya, kısmi ödeme yapmaya, bir başka bankaya transfer konusunda serbesttir.
- Uygulamalar Maliye`nin gönderdiği yazı açısından aynı. Fakat bu noktada indirilecek faiz, alınabilecek işlem ücretleri noktasında ilk kredi kullandırımındaki gibi farklı olabilecektir.

Soru: 6 ay önce 105 milyar lira 25 yıl vadede aylık yüzde 1.30 faiz ile kredi çektim. Faiz indirimi için başvurdum. Yeni düşük faizden faydalanmak için ek olarak 2 bin YTL komisyon ödemem gerektiğini söylediler. Bu legal midir? Dr. Tarkan Karakan
Yanıt: Yeniden yapılandırmada, yükümlülüğü altında olmayan bir konuda komisyon isteyebilir. Banka açısından faiz oranında indirim, gelir kaybı hatta zarar neticenisi doğurabileceğinden bu noktada faiz indirimi yapılacak tükeci ile yeni faiz oranında anlaşma yapmakta serbesttir. Yeniden yapılandırma her iki taraf için de yeni bir anlaşma neticesini doğurmaktadır.

Soru: Daha önce ödediğimi geri alabilir miyim? Tüketici hakem heyetine başvursam olur mu? Orhan Bahsi
Yanıt: Yazı tarihinden itibaren isabet eden taksitlerde hali hazırda kredi kullanmış olanlar da KKDF ödemeyecek. Kredisini 10 Şubat`tan önce yapılandıranlar ve ev geliştirme kredisi kullanmış olanlar, bankalarca yapılacak sistemsel düzenlemeleri takip edecek ilk taksitten başlayarak, ödedikleri faizin yüzde 15 oranındaki KKDF`sini ödemeyecekler. Dolayısıyla taksitler otomatikman azalacak. Bankalar yazı tarihinden itibarenki uygulamalardan sorumlu olacak.

Soru: Banka kredinizi yeniden yapılandırıyor, ama faiz oranını ancak 1,50 olarak ve 1 defaya mahsus olmak üzere diye anlaşma yaparak. Bu doğru mu? Melek Tüzün)
Yanıt: İki taraflı serbest irade ile imzalanan sözleşmelerin neticeleri (tüketici yasasına ve haksız şartlar konusundaki tebliğe aykırı olmadıkça) her iki tarafı bağlar. Şüphesiz tüketici kredisini başka bir bankaya transfer konusunda serbesttir.

Soru: Banka şubesine yaptığımız başvuru yasanın yürümediğini göstermekte. Genel müdürlükten kendilerine böyle bir talimat gelmediği ve böyle bir şeyin olmadığını iddia edecek kadar da vurdumduymazlar. Sonuç ülkede yasa çıkarmanın yetmediğini herkesin bildiğini okuduğunu göstermekte. Bize şimdi ne yapmamamızı tavsiye edersiniz? Alaattin Kaptan
Yanıt: Maliye Bakanlığı Gelir İdaresi Başkanlığı`ndan 10 Şubat`ta Türkiye Bankalara Birliği`ne gelen yazı bankaların genel müdürlüklerine gönderildi. Bankalar da şubelerini bilgilendirmişlerdir.


Konut kredisinde müşteri kapma yarışı başladıBankalar arasında konut kredisi rekabeti kızıştı. Bazı bankalar dosya parası, ekspertiz ücreti ve sigorta primlerinde indirim yapıyor veya hiç almyor

Tebernüş Kireçci
Konut kredilerinin yeniden yapılandırılmasında Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF)kesintisinin kaldırılması bankalar arasında rekabeti artırdı.
Bankalar başka bir bankadan kullanılan konut kredisini kapatacak müşteriye, dosya parası, ekspertiz ve sigorta ücretlerinde indirim yapıyor. İyi müşterilerden komisyon istemiyor.

Masrafsız değiştirme
100 bin YTL`lik konut kredisinde ortalama 2 bin ile 5 bin YTL arasındaki masraflar neredeyse 500 YTL`ye kadar düşüyor. Kredibilitesi yüksek müşteriler ise hiç ödeme yapmadan başka bir bankadan kullandıkları kredi ile borçlarını kapatıyor.
Bir taraftan kredi kullanan müşterilerini kaçırmak istemeyen bankalar, diğer taraftan yeni kredi müşterisi kazanmak isteyen bankaların rekabeti, tüketiciye yarıyor.
KKDF`nin kaldırılması ile birlikte mart ayından başlayarak, kullanılan kredi tutarında çok ciddi bir yükselme bekleniyor. Buna gerekçe olarak tüketicilerin konut kredisi faiz oranlarını beklemeye gerek kalmaması gösteriliyor.


Hangi işlemin ücreti ne kadar?

Ekspertiz: Kullanılan kredideki ekspertiz rakamını inceliyor. Eğer değeri bugünkünden yüksekse, ekspertiz ücreti istemiyor. Bu da tüketiciye ortalama 300 ile bin YTL arasında yansıyor.

Komisyon: Kullanılacak kredinin yüksekliğine göre değişiyor. Ortalama olarak kredinin yüzde 0.5 ile 3 arasındaki tutarından alınıyor. Komisyon bazı müşterilerden hiç istenmiyor.

Hayat sigortası: Bir önceki bankanın yaptırdığı hayat sigortasının kapsamı genişse, düzenlenecek bir zeyilname ile sigortanın da tranferi sağlanıyor.

Konut sigortası ve DASK: Konut sigortasında da zeyilname ile sigorta devam ettiriyor.

Dosya ücreti: Ortalama olarak 300 ile 500 YTL arasında. Bankalar bazı müşterilerden neredeyse hiç dosya ücreti almıyor.